Hur man ska göra med skulder som man har svårt att bli av med diskuteras flitigt på t ex vår sida men en betydligt trevligare problem är hur man ska göra med skulderna om man faktiskt har råd att lösa dem. Ska man lösa alla skulder? Finns det vissa skulder som är värda att behålla?
Tänk dig ett scenario där du får ärva ett lite större belopp, vinner pengar eller om du helt enkelt har jobbat på och sparat och investerat på börsen och plötsligt inser att du har ganska mycket pengar som ligger, som du inte direkt behöver. Du inser att du kan lösa dina skulder om du så vill. Kanske alla, eller i alla fall en hel del.
Frågan är då om detta är en bra idé? Det är ju allmänt en bra idé att ha så få skulder som möjligt och att inte vara tyngd av skulder, men frågan är om alla skulder är bättre raderade eller om det finns några som man med fördel kan ha kvar.
Mitt svar är att det finns skulder som du troligen hellre vill ha kvar. Att vara helt skuldfri kan vara befriande och kännas bra men det finns vissa skulder som har en väldigt låg risk och som är väldigt “billiga” med en låg ränta. Dessa lån kan man ofta med fördel ha kvar.
Du gå plus på att investera istället för att betala av
Det stora skälet till att man väljer att ha kvar en skuld är att det går att tjäna mer pengar på att investera pengarna som man kunde ha betalat av lånet med, än vad räntan kostar. De lånen som är mest värda att ha kvar är studielån från CSN och bolån. Studielånet har en ränta på 0,05 procent vilket är i princip ingenting. Ett bolån har ofta en ränta på 1,5 procent eller mindre.
Om man tänker sig att man investerar sina pengar i aktiefonder av en relativt stabil typ, som en billig indexfond, så kan man tänka sig att man kan få en avkastning på runt 7 procent per år. Ofta mer än så men man ska inte räkna för girigt, då det finns sämre år också. Det innebär att alla lån som har en ränta på mindre än 7 procent skulle kunna få vara kvar och att man kan tjäna mer på att ha pengarna i en fond.
Dock ska man även väga in den finansiella risken då man aldrig vet säkert med investeringar och det kan gå ner vissa år, samt att ett lån i sig också innebär en risk för ekonomin. Räntan kan även tänkas gå upp i framtiden, speciellt nu när vi har så väldigt låg ränta, vilket skulle göra lånet dyrare.
Så det är inte klokt att satsa på investeringar framför lån med en ränta som är i närheten av vad man tänker att man kan tjäna per år. Man ska ha goda marginaler för att göra det valet. Annars är det bättre att betala av sitt lån först. Därför rekommenderar jag bara att spara de allra billigaste lånen såsom studielån, bolån och kanske en del andra billiga lån med säkerhet som billån etc där man kanske har 2-3 procent ränta som mest.
Lån du bör betala av
Om jag har ett privatlån på 30 000 kr med en ränta på t ex 5 procent, ska jag då betala av det om jag kan? Personligen tycker jag att du helt klart ska lösa det lånet om du kan. Om du t ex fått ärva 30 000 kr så kan du fråga dig om det finns något annat i din ekonomi som du tycker är värt att prioritera först. Ett annat lån med högre ränta skulle ju givetvis gå före. Lös de dyraste lånen först och främst.
Man kan alltid fråga sig om det känns värt att lösa hela lånet. Det kan kännas tråkigt att lägga alla sina pengar på att bara lösa gamla skulder. Man vill kanske också unna sig något roligt. Jag säger inte att man alltid behöver lägga varenda krona man kommer över på att lösa sina lån och liknande. Det är viktigt att ha lite kul och leva också.
Det jag säger är att om man har pengar som man kan tänka sig att använda till att betala av lån så är det ofta en bra idé om man har ett vanligt privatlån med en ränta som är högre än 2-3 procent. Även om man kan tjäna mer på att ha pengarna på börsen så ger det större säkerhet att betala av och en stabil ekonomi är aldrig fel.
Några ytterligare tips om att betala av sina lån
Om man inte har pengar att betala av hela sitt lån så gör det ingenting. Om du har ett lån på t ex 150 000 kr med 10 procent ränta så kan du med fördel ändå betala av 30 000 kr om du har de pengarna.
Då minskar du räntekostnaden en hel del och kommer en bra bit närmare att få bort lånet helt. Den återstående betalningstiden kan minska med mer än ett år. Det är i princip alltid gratis att betala in extra på privatlån. Gör det när du vill och kan!
I vissa fall kanske det trots allt kan vara bra att lösa även de billiga lånen, t ex studielånet. Även om det inte är det bästa rent finansiellt så kan det ändå kännas mentalt skönt att lösa lånet och blir skuldfri. En skuld mindre att tänka på osv.
Ju fler lån man har ju mer har man att hålla reda på, räkningar som ska betalas och saker som skulle kunna gå fel. Har du bara ett litet belopp kvar kan det därför ändå vara skönt att få bort lånet helt.
För att det ska vara bättre att inte lösa lånet så krävs ju även att man faktiskt investerar pengarna i något hyfsat säkert och med hyfsad avkastning. Om man låter pengarna bara ligga på kontot, där det idag inte är någon som helst ränta, så blir det direkt bättre att betala av lånet med dem. Även lån med låg ränta.