Att köpa ett boende medför inte speciellt överraskande kostnader men frågan är egentligen hur mycket det kostar varje månad?
Kollar man för hela riket för tillfället är snittpriset för en villa 2 725 000 kr och motsvarande siffra för en bostadsrätt är 2 300 000 kr. Dessa siffror kan vara en bra utgångspunkt för att räkna på vad månadskostnaden för själva lånet kan tänkas vara.
Vi säger då att en köpare hittar den där villan som är snittvillan och lånar 85 % av kostnaden. De återstående 15 % säger vi att köparen hade sparat undan sedan tidigare (vilket självklart är bästa alternativet). Det skulle innebära ett bottenlån på ca 2,3 miljoner. Vi har här även räknat med att köparen har sparade pengar till lagfarten.
För tillfället är ju räntorna väldigt låga och du bör kunna få runt 1,7 % i rörlig ränta. Det lånet skulle då alltså kosta ca 3 300 kr per månad i ränta. Vilket inte låter speciellt mycket men det är ju till stor del för att räntan ligger väldigt lågt nu.
Runt 2008 innan vi hade den senaste stora ekonomiska krisen låg räntorna lite över 5 % och om vi för in detta i kalkylen blir resultatet ett helt annat. Samma lån skulle då kosta 9 650 kr per månad i ränta.
Nu har vi även bara tittat på ränta för månad ett efter lånet. Amorterar man inte sjunker inte räntekostnaden men ett amorteringskrav är ju på gång och för ett lån av denna storlek handlar det om ca 3 300 kr per månad i amortering. En standardvilla i detta land skulle nu alltså kosta som minst runt 6 600 kr och när räntan sen börjar springa upp ligger motsvarande pris på 13 000 kr.
Det gäller att tänka på framtiden
Om det är något ekonomiskt beslut du ska ta med en ordentlig titt långt in i framtiden är det ett köp av ett hus. Skulle du ha en ekonomi som klarar av säg 8 000 kr i lånekostnader är det alltså inte smart att köpa ett boende som kostar 6 600 kr när förhållandena är som bäst. Risken är då väldigt stor att kostnaderna blir alldeles för höga några år in i framtiden. För du kan vara säker på att räntorna kommer att gå upp.
Ett billigare boende då?
Jag har många gånger skrivit om att det i princip alltid finns alternativ till boende som är klart billigare. Visst kan det innebära en del pendlande men det blir ekonomiskt mycket bättre. Kollar vi på ett hus som kostar 1 miljon blir siffrorna istället 1 200 kr nu i ränta per månad och 3 500 vid 5 %.
Lägger vi sedan till ett amorteringskrav på 1 666 kr per månad blir totala kostnaden 2 900 kr nu och 5 200 kr när räntan har gått upp en bit. Alltså ganska mycket pengar mindre per månad än standardvillan. Kostnaden för det billiga huset blir alltså betydligt lägre när räntorna har gått upp än vad de är nu för standardvillan.
Stockholms län?
En villa i Stockholms län är inte billig om vi uttrycker oss milt. Snittpriset där är två miljoner högre än tvåan på listan som är Uppsala län. En villa i Stockholm kostar i snitt 5 184 000 kr vilket är mycket pengar.
Utan amortering och med låg ränta måste då varje månad 6 250 kr betalas i räntekostnad och med högre ränta blir siffran hela 18 350 kr. Amorteringen på en så dyr villa blir ju även den betydligt högre där 7 350 kr ska ut varje månad. Avrundat är det alltså frågan om kostnad varje månad på 13 600 kr till 25 700 kr.
Sparade pengar och bara räntekostnader
I exemplen vi har tittat på nu har vi förutsatt ett köparen har sparade pengar för att klara av lagfart och att inget topplån ska behövas. Krävs topplån är dessa normalt dyrare än bottenlånen vilket självklart drar upp kostnaderna.
Sen har vi som sagt var bara tittat på lånet här. Att köpa ett boende medför generellt även andra kostnader som kanske inte är uppenbara från början. Få av oss flyttar t ex in i ett hus där alla våra möbler vi redan har passar perfekt eller är tillräckliga, fel färg på väggarna eller att det är allmänt i fel stil tillhör ju vanligheterna också. Räkna därför alltid med att det kostar mer än själva köpesumman att flytta.
Tänk inte på köpesumman
Ett bra tips är att egentligen inte tänka sig att du har köpt en bostad för exempelvis 2 miljoner kronor. Betalar du inte detta kontant är det inte vad den sanna kostnaden är.
Säger vi att du lånar 2 miljoner och gör detta i form av ett annuitetslån (som är lite dyrare än rak amortering men passar bättre i detta exempel) så skulle ett sådant med 3 % i ränta och en amorteringstid på 30 år kosta strax över en miljon kronor i ränta. Månadskostnaden skulle bli 8 400 kr ungefär.
Alltså om vi skulle omsätta detta till ett hus så skulle det inte kosta 2 miljoner utan 3 miljoner. Ännu bättre är det då troligen att räkna på att huset kostar dig 8 400 kr per månad.