Det är populärt att prata om att samla lån som är mindre och dyra till ett större för att spara pengar. Här ska jag titta lite närmare på hur mycket du verkligen sparar på att göra detta.
Tittar man runt på reglerna för olika privatlån och köp på avbetalning ser man ganska snabbt att räntor på över 20 % inte alls är ovanliga. Det tillkommer sen gärna lite ytterligare avgifter i form av aviavgifter och liknande vilket gör att den effektiva räntan hamnar betydligt högre än så. Det är även inte alls ovanligt att räntorna eller den effektiva räntan börjar närma sig 30 % eller högre.
50 000 kr med 30 % ränta
Vi väljer här att först titta på en person som har 50 000 kr i skuld och då med en riktigt hög snitt ränta på 30 %. Lånen betalas tillbaka enligt annuitet (5 år) vilket jag även kommer att använda för alla uträkningar här. Då skulle personen varje månad betala nästan 1 620 kr för att täcka räntekostnader, amortering och andra avgifter. Totalt blir det då under de fem åren en hissnande total lånekostnad på nästan exakt 47 000 kr, till detta kommer sedan amorteringen på 50 000 kr.
När jag skriver detta har Swedbank en listränta för sina privatlån på 3,97 – 8,95 %. Alla de stora långivarna brukar vara ganska liknande när det gäller räntorna så vi kan nog utgå från Swedbank och sedan tro att alla andra kan tänkas vara ungefär samma.
Nu räknas ett lån på 50 000 kr hos en storbank som en ganska liten summa och vi väljer även att förutse att låntagaren inte har bästa ekonomin. Därmed kommer troligen räntan att hamna ganska långt upp i intervallet. Vi tar därför och räknar på 9 % i ränta och sedan samma amorteringstid och storlek.
Då skulle låntagaren behöva betala 1 040 kr varje månad vilket alltså nästan är 600 kr mindre än vad de ursprungliga lånen kostade. Totala kostnaden för lånet skulle vara 12 300 kr i räntekostnader. Det är alltså frågan om en besparing på 34 700 kr.
100 000 kr med 20 % ränta
Nu förutsätter vi att personen har ännu lite mer skulder men att räntan är lite bättre på dessa. Lånen kostar isf med 20 % totalt nästan 59 000 kr och månadsbetalningen är 2 650 kr. En ganska häftig summa alltså men vi kan ju se en klar skillnad i kostnad jämfört med den dyrare räntan som vi räknade på tidigare då dessa lån ju är dubbelt så stora men är långtifrån att kosta det dubbla.
Vi väljer nu även att räkna med att banken som lånar ut pengar för att återbetala lånen är lite snällare med sin ränta då det ju är frågan om ett större lån. Vi räknar därför på 7 % i ränta. Kostnaden för det lånet blir då 18 800 kr eller 1 980 kr per månad. Månadskostnaden är då alltså ungefär 700 kr mindre och den totala besparingen är 40 200 kr.
300 000 kr med 20 % i ränta
Som sista vanliga exempel tar vi någon som dragit på sig mängder med dåliga lån så att den totala summan har uppnått 300 000 kr. Räntan fortsätter vi att sätta på samma nivå även om den mycket väl skulle kunna vara större. Totala räntekostnaden för dessa lån skulle då vara 177 000 kr och månadsbetalningen ligger på 7 950 kr.
Vi väljer fortfarande att hålla kvar på samma nivå för räntan som i förra exemplet vilket var 7 % hos banken. Generellt ska det klart vara möjligt att få en lägre ränta än detta men tanken här är inte att hålla på med några glädjekalkyler utan att visa bra exempel på vad det kan ge. Går det att få lägre ränta sparas ju bara ännu mer pengar vilket är positivt. Iaf så blir här månadskostnaden 5 940 kr och den totala kostnaden för lånet är 56 400 kr.
Har en person dragit på sig så här stora dyra lån kan det alltså lugnt finnas möjlighet att spara ca 2 000 kr per månad genom att få till ett bättre lån. Den totala besparingen skulle här vara hela 120 600 kr. Vilket ju är väldigt mycket pengar som de flesta av oss utan tvekan kan använda till något bättre. T ex är det inte långtifrån kontantinsatsen för ett hus som kostar en miljon.
200 000 kr med 8 % ränta
Det sista exemplet jag tänkte titta på är ett lån där räntan faktiskt inte är speciellt dålig men det finns erbjudande om ännu lägre och vad det kan tänkas ge. 200 000 kr med 8 % kostar totalt 43 300 kr vilket inte är så farligt jämfört med de andra vi här har tittat på.
Men frågan är då om det är värt att försöka få till ett ännu bättre lån. Vi säger att det går att få nästan lägsta möjliga ränta, vi tar och räknar på 4,5 %. Kostnaden kommer då att uppgå till 23 700 kr för lånet vilket ju är en besparing på 19 600 kr. Det är ju alltså mycket pengar även detta vilket visar på att det klart kan vara värt att försöka få till ett billigare lån även om de andra inte är några jättedyra.
Ska man samla lån?
Det korta svaret på detta är att ja det bör du göra. Att skicka in en ansökan till Lendo (eller någon annan låneförmedlare) eller att ta kontakt med din lokala bank kommer inte att kosta dig något mer än tid. Får du då reda på att du kan få till en lägre ränta för lånen är det bara att köra på det då du kommer att spara pengar.
Sen är det självklart extremt svårt att säga hur mycket pengar du sparar på förhand då det ju helt och hållet handlar om storlek på dina tidigare lån och vilka räntor de har. Sen är den andra viktiga faktorn vad du får för några nya villkor på det nya lånet. Men att det går att spara tusentals kronor per månad eller tiotusentals kronor totalt råder det ingen tvekan om. Att spara in så mycket pengar är ju ganska trevligt om det bara kostar lite tid.
En annan positiv faktor är även att det är betydligt smidigare att hålla ordning på ett stort lån än många mindre.