Sök privatlån / blancolån

Lånebelopp
Löptid
Årsinkomst

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Arkiv för blogg

Blandat
Bolån / Huslån
Information
Mikrolån / SMSlån
Räntor
 
 

Bloggserie - Att tänka på innan du lånar pengar (del 2)

Att låna pengar ska aldrig vara ett enkelt beslut utan det ska noga tänkas igenom innan. Lånar man pengar utan att göra arbetet innan ordentligt ökar risken betydligt att man hamnar i framtida ekonomiska problem.

Här i andra avsnittet av denna serie fortsätter vi att ta upp olika bra punkter för dig att ta hänsyn till innan ett eventuellt lån sök. Vill du läsa första delen kan du göra det Här. Där tar vi upp ifall din ekonomi klarar av ett lån, om du verkligen måste låna och typ av lån.

4. Varning för SMSlån

Under ungefär 10 år har det funnits så kallade SMSlån på marknaden. Från början var det nästan alltid mobilen och dess SMSfunktion som användes varför de kallades för detta namn. Numera söks lånen nästan alltid via en webbsida istället varför namnet kanske inte passar lite bra längre. Själva lånet är dock fortfarande exakt samma oavsett vad det borde heta.

Kort är det ju ett blancolån på samma sätt som ett privatlån men här med en mycket kortare löptid och då även en kostnad som ska betalas på kort tid.

Det är just det här med den korta tiden som är stora problemet med SMSlån jämfört med vanliga privatlån. För om du ser till faktiska kronor det kostar att låna behöver det inte alls vara dyrare med SMSlån utan det är ofta billigare t o m. Men om du lånar pengar under 30 dagar t ex så måste du efter denna tid dels betala räntan och amortera hela lånet. Risken är därför stor att ifall du inte har pengarna idag så har du dem heller inte om 30 dagar.

Vet du med säkerhet att du har pengar för att klara av att återbetala och lånet verkligen är nödvändigt kan du överväga ett lån av denna typ. Men om du inte här helt säker på detta ska du definitivt titta efter andra alternativ.

5. Du kan påverka räntan

Räntan som bankerna skriver ut på sina webbsidor är inte alltid samma sak som den absolut möjliga räntan du kan få. För vissa typer av lån som exempelvis SMSlån kan det vara så men om du ser på bolån som ett annat exempel är det där inte alls på det viset.

Kort kan man säga att det är tre huvudfaktorer som avgör vilken ränta du får och det är

  • Lån - Vilken typ av lån du söker, hur stort lånet är, hur lång löptiden är osv. I långivaren ögon är det här bättre med ett stort lån under en längre tid varför dessa normalt har en lägre ränta.
  • Långivare - Olika låneinstitut och banker har olika "priser" för sina lån. Ta Bluestep som exempel här som har valt att inrikta sig på långtagare som har sämre ekonomi och därmed tar en större risk när de lånar ut pengar. Detta för med sig att de även har en högre ränta på sina lån. De stora bankerna är oftast svårast att få låna av men samtidigt erbjuder de ofta de bästa villkoren. Att jämföra långivare är alltså viktigt för att se till att få lägsta pris.
  • Kreditvärdighet - Som jag var inne på under förra punkten är det en större risk att låna ut pengar till någon med sämre kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är ett samlingsbetyg rent ekonomiskt på hur det ser ut i ditt liv just nu. En person med inga lån, bor billigt och har en hög lön har ett bättre betyg än en med flera lån, betalningsanmärkningar och arbetslös. Desto bättre din situation är desto större är möjligheten att påverka.

Har du bra kreditvärdighet är dina chanser alltså bättre att få ner räntan och detta är då alltså både för den du får som listränta och den du kan förhandla dig till. Tipset är att helt enkelt snacka med din långivare och se ifall det inte går att göra något åt räntan.

6. Effektiv ränta

När det gäller ränta gäller det att man bara inte tittar på den nominella räntan. Det är alltså den ränta som alltid står för ett lån och som långivarna gärna helst använder i sin marknadsföring. Detta är dock bara just den ränta som tillkommer för själva lånet utan hänsyn till något annat. Ofta är det därför bättre att kolla vad den effektiva räntan är istället.

Effektiv ränta får man nämligen genom att ta nominella räntan och alla andra eventuella kostnader för ett lån som exempelvis avi-avgift och uppläggningsavgift. Summan av detta utslaget på årsbasis är den effektiva räntan. Skulle lånet inte ha några andra kostnader än den nominella räntan blir alltså effektiva samma men om något tillkommer blir den högre. Har du två likvärdiga lån kan du därmed i princip jämföra vilket av dem som har lägst effektiv ränta och då veta att det lånet är billigare.

En sak att tänka på är att det ju handlar om en ränta som slås ut på årsbasis. Alltså passar den inte speciellt bra för att se på lån som sträcker sig under en kortare period än ett år. Tar du SMSlån här som exempel som ofta bara är en månad långa men som blir omräknade på ett sådant vis att den effektiva räntan visar vad kostnaden blir ifall du hela tiden tar nya sådana lån under ett helt år. Alltså får du en skrämmande hög effektiv ränta på dessa lån, något som ofta används i media för att skrämma bort folk från SMSlån. På detta vis kan du utan problem få till en effektiv ränta på över 1 000 %. Något som dock inte innebär att det i kronor blir så dyr för dig att låna på det viset. När det gäller SMSlån kan du dock jämföra två med lika lång löptid för att se även med effektiv ränta vilket lån som är billigast. SMSlån ska man vara försiktig med men det är här bättre att istället kolla vad lånet kostar exakt i kronor (vilket ofta är alldeles för mycket) än effektiv ränta.