Ett bolån är ett lån med säkerhet som man tar antingen när man behöver pengar för att köpa en ny bostad eller i vissa fall om man redan äger en bostad där det finns utrymme att låna lite mer pengar. Bolånet är det billigaste lånet du kan hitta (utöver studielån från CSN) och du lånar ofta pengarna över en väldigt lång tid.
Ett bolån bestod förr av två delar – bottenlån och topplån. Detta har nu ändrats och det enda som egentligen är kvar är det som kallades för bottenlånet. Det är den delen som har bostaden som säkerhet. Du kan belåna upp till 85 procent av bostadens pris / värde.
Belåningsgrad
Vad man kan låna till sin bostad eller hur mycket man har lånat brukar benämnas belåningsgrad. Max belåningsgrad man kan ha är alltså 85 procent men det går även att välja en lägre belåningsgrad om man har mycket pengar kontant.
Efter hand man amorterar på bolånet kommer man även ner i belåningsgrad och även om man började på 85 procent så kommer man med tiden att nå t ex 75 och 65 procent. Detta är bra att veta av flera skäl.
För det första så innebär det att om man har en lägre belåningsgrad så kan man låna mer på sin bostad vid ett senare tillfälle. Det är bästa sättet att låna pengar rent allmänt, att belåna sin befintliga bostad. Det är superbra om man vill renovera eller liknande och behöver pengar. Men även om man vill köpa något annat.
Ett annat skäl till att belåningsgraden är viktig är att det nu finns amorteringskrav där man måste amortera minst 2 procent årligen om man har en belåningsgrad över 75 procent och 1 procent årligen om man ligger över 65 procent. Man kan alltså dra ner på sin amortering om man börjat komma ner en bit. Och sluta amortera helt om man så vill när man ligger under 65 procent belåningsgrad.
Detta kan frigöra pengar som man kan använda till annat. Det är en rekommendation att alltid amortera på lånet då det är en säkrare väg att gå. Det är också en form av sparande där ”räntan” man får är samma som bolåneräntan man betalar. Den kan ju också gå upp med tiden och bli klart högre än den är idag, vilket gör amorteringar viktigare. Dock finns iaf möjligheten att inte amortera alls.
Kontantinsats
Topplånet var en del man kunde ta utan någon säkerhet, som ett privatlån som täckte resterande del av lånet. Idag är det sällan så att man har ett topplån. De 15 procent som är kvar, eller kanske mer, betalas som en kontantinsats och därmed är tanken att man ska ha dessa pengar sparade.
Man kan aldrig belåna mer än 85 procent av bostaden så resterande får bli kontantinsats. På en bostad som kostar 4 miljoner så är därmed max lån du kan få 3 400 000 kr och kontantinsatsen hamnar på 600 000 kr. Om man inte har kontantinsatsen och inte kan fixa fram den brukar banken vara lite skeptisk.
Handpenning
Handpenning är ett annat ord som brukar nämnas när man talar om bolån och det blandas ganska ofta ihop med kontantinsats. Det är dock inte samma sak. Handpenningen brukar ligga på 10 % av köpeskillingen och detta är pengar man betalar in till säljaren i förväg, för att visa att man har pengarna, att man är seriös och att allt är som det ska.
Det ska inte förväxlas med kontantinsatsen som alltså är det som är det som är kvar att betala på bostaden efter att lånebeloppet är borträknat. Om man maxar lånet så är det 15 % som ska betalas kontant.
Eftersom man betalar in 10 procent i handpenning i förväg så ska man normalt då alltså betala in bara 5 procent i kontantinsats vid tillträdet, eftersom resterande del av beloppet redan har betalats in tidigare. Handpenningen blir alltså en del av kontantinsatsen.
Information om bolån
I den här kategorin har vi samlat ett stort antal artiklar om olika saker som rör bolån. Du kan läsa om allt ifrån bottenlån och kontantinsats till olika typer av räntor, annuitetslån och rak annuitet, hur man hittar och jämför bra och billiga bolån och mycket mer.
Du kan få koll på krångliga termer som ränteskillnadsersättning och belåningsgrad samt få en hel del bra tips på hur du ska tänka när du skaffar bolån – hur man förhandlar om boräntan osv.
Vill du jämföra bolån för att hitta ett billigt lån som passar just dig kan du göra det i vår jämförelse av bolån.