För tillfället är det runt 40 % av svenskarna som amorterar på sina bottenlån. Detta är en siffra som Finansinspektionen, Riksbanken och även regeringen inte är nöjda med. Därför tittar man på olika lösningar.
Både Riksbanken och Finansinspektionen utreder detta oberoende av varandra. Det ska bli klart intressant och se vad de kommer fram till. Det kan t ex bli så att man drar ner på amorteringstiden på lånen då den för tillfället ligger på 50 år i snitt. Jämför du med några andra länder i vår närhet är det nämligen lång tid.
Finland amorterar på 30 år och det är ett tvång där att amortering ska ske, Tyskland, Italien, Spanien och Frankrike har en amorteringstid på normalt 20 – 30 år. Norrmännen ska självklart vara värst då man där amorterar på 22 – 23 i snitt.
Att sänka amorteringslängden är en intressant lösning även om den självklart för med sig vissa bekymmer. Nya låntagare är ju inte det stora bekymret då dessa helt enkelt inte klarar av en kreditprövning ifall de inte har de extra pengarna som krävs för den ökade amorteringen. Stora problemet är ju istället de som redan har lån och lever på små marginaler.
Felet har ju varit att redan sedan tidigare låna ut för mycket pengar till dem och lägger man nu på ett krav som kan betyda ökade kostnader med flera tusen kronor per månad blir det troligen problem.
Detta är alltså en sak som man måste fundera över. Att jag inte tycker att det är så stort problem med nya låntagare har med det faktumet att jag inte anser det vara någon rättighet att få bo precis där man vill. Visst kan unga få problem osv då de inte har den ekonomin som för närvarande krävs men isf får man nöja sig med ett annat boende.
Problemet är säkert störst i Stockholm där det ju är dyrast att bo och du måste söka dig längre bort för att få ner priserna. Men vill man bo i Stockholm är detta något som får accepteras ifall man inte har tillräckligt mycket pengar.
Det får vara orättvist mot de som har mindre pengar men alternativet att låna ut för mycket till folk är inte ett alternativ. Det är ju som att inbjuda till framtida ekonomiska problem.
Vi räknar på det
Som räkneexempel kan ett bolån på 2 miljoner användas. Om detta lån ska amorteras på 30 måste det betalas 5 560 kr varje månad i amortering. Om räntan ligger på 2 % som den gör nu ska det även betalas 2 330 kr i ränta efter det att ränteavdraget är inräknat. Alltså totalt ska 7 890 kr betalas varje månad där det allra mesta är amortering som ju inte är en kostnad egentligen utan ett sparande. Avkastningen på detta sparande är det som räntekostnaden sjunker med.
Skulle lånet ha amorterats i 10 år har det sjunkit till 1,3 miljoner och räntekostnaden har sjunkit till 1 550 kr per månad. Vilket alltså är 780 kr varje månad mindre i kostnader vilket är ganska mycket pengar. Den som inte amorterar hade alltså under hela tiden fått betala in utgångssumman i ränta men då sluppit amorteringen.
Nu när räntorna är så låga kanske det inte låter så farligt men om man tittar lite på hur det blir om räntorna går upp till 5 % blir siffrorna lite annorlunda. 5 % som är fullt rimligt att räkna med inom denna tidsperiod. En familj som inte har amorterat får betala 5 830 kr efter ränteavdrag varje månad, de som har amorterat får betala 3 790 kr varje månad.
Alltså 2 040 kr mindre varje månad i ränta. Visst ska de fortfarande ut med mer pengar varje månad då de ju amorterar men den stora grejen är ju att de med stor sannolikhet sitter i en mycket bättre situation totalt. De har ju 700 000 kr mindre i lån på sitt boende vilket gör stor skillnad.
Krav på amortering tycker jag är helt uppenbart för nya låntagare. När jag själv tog mitt bolån hade jag aldrig några funderingar på att inte amortera. Frågan är hur man ska göra med de existerande bolånen då det där kan uppstå ordentliga problem.
Kanske är svaret att man går igenom alla lånen manuellt och ställer krav på dem där det går och sedan försöker hitta lösningar för hur de som för tillfället inte kan amortera snabbt även ska kunna amortera på sikt. Kanske kan de börja med 1 000 kr i månaden eller vad som, bara att man kommer igång med en amortering som sedan kan ökas med tiden.