Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Bäst privatlån just nu

1Consector
2.9 - 18.95 %
Låna / Besök
2Freedom Finance
2.95 - 29.5 %
Låna / Besök
3Lendo
2.95 - 29.95 %
Låna / Besök
Jämför fler långivare som erbjuder privatlån

Bindningstid bolån

Alla bolån har någon form av bindningstid vilket gör det viktigt att veta hur denna påverkar själva lånet. Här ska vi därför försöka gå igenom detta lite närmare för att se påverkan.

Vanligtvis brukar bidningstiden delas upp i två olika delar och det är bunden ränta och rörlig ränta. Även om uttrycket rörlig ränta är lite missvisande.

Rörlig ränta

Egentligen finns det inget som är någon riktigt rörlig ränta utan detta är en ränta som är bunden på tre månader. Därför kallas den också ofta för tremånadersräntan. Innebörden av detta är att din ränta bara ligger stilla i tre månader och sedan sätts den på nytt igen. Då tre månader är en ganska kort tid på det stora hela kallar man denna typ av ränta ofta för rörlig ränta lite slarvigt.

Fördelen att ha bolånet med rörlig ränta är att denna rent historiskt har varit billigare än de olika formerna av bunden ränta. Den stora nackdelen är att du inte i förväg kan veta vad räntan kommer att vara. Det är fullt möjligt att räntan ändras ganska kraftigt på ett lite längre perspektiv. Sen finns det inget som säger att räntan kommer att gå upp under denna period utan den kan lika väl gå ner och lånet blir billigare.

Om man inte har tillräckligt goda marginaler i sin ekonomi för att klara svängningar i ränteläget kan det vara bättre att binda upp sitt lån. Man vet då vad man ska betala hela tiden och riskerar inga oväntade höjningar. Det blir troligen lite dyrare totalt men risken minskar.

Dock ska sägas att man alltid bör spara undan pengar i en räntebuffert när räntan ligger på en låg nivå. Dessa pengar använder man sedan när räntan går upp och lånet blir dyrt. Ifall man ser till att spara pengar på detta sätt när man har möjlighet borde inte räntesvängningarna vara så farliga och man klarar av en högre ränta när den kommer. Utan sådant sparande kan det dock bli problem.

Bunden ränta

Detta är en andra typen av ränta som du kan välja på när du tar ett bolån. Bunden ränta innebär att räntenivån inte kommer att förändras för ditt lån under den tiden som du har valt att binda upp bolånet. Det vanliga är att du kan välja på bindningstid mellan 1 - 10 år.

Ska man se till fördelar och nackdelar med bunden ränta så är det i princip tvärtom jämfört med rörlig ränta. Den stora fördelen att binda upp sitt lån är att du i förväg vet exakt hur mycket pengar som varje månad måste läggas undan för att täcka kostnaderna på bolånet. Detta passar speciellt bra för låntagare som inte har stora marginaler att jobba med. Ifall man har en lite mer begränsad budget är det bra att räkna ut var gränsen går för hur mycket man har råd att betala varje månad och med en bunden ränta kan man få en bestämd kostnad för sitt lån.

Nackdelen är att lånet normalt blir dyrare totalt om det är bundet. Även om det kan låta lite ologiskt för en låntagare med sämre ekonomi att ta ett lån som är dyrare så behöver detta inte alls stämma. Med bunden ränta kan du räkna ut exakt vad som behöver betalas varje månad och därmed har du bra koll på vad du har råd med. Detta gör att du tryggare kan köpa den tänkta bostaden. För det är bättre att betala lite mer men inte riskera något i onödan.

När du har samma ränta hela tiden vet du vad din räntekostnad är varje månad. Det är skönt att ha koll på vad du ska betala varje månad men fast ränta är dessutom en försäkring mot att räntan går upp och att du får en högre kostnad. Om man ser tillbaka på rörlig och fast ränta så kan man se att det ofta blir billigare med rörlig ränta, men det kan ändå i vissa lägen passa att binda upp räntan, t ex om man tror att ränteläget är riktigt bra just nu men att det är på väg upp inom en snar framtid.

Lånets löptid spelar in på din kostnad

Något annat som påverkar vad din kostnad blir är hur lång löptid / bindningstid du väljer. Ifall du måste betala ränta på ditt lån i 30 år blir det så klart mycket mer i ränta totalt jämfört med ifall du återbetalar hela lånet på säg 10 år. Det är alltså inte bara räntan som är viktig när du väljer långivare utan även bindningstiden.

Löptiden har dock i princip samma påverkan på ditt lån som att binda räntan jämfört med att köra rörlig ränta. Ifall du väljer en längre löptid blir ditt lån dyrare totalt, men kostnaden varje månad blir lägre. Du som har lite mindre pengar att röra dig med varje månad kan alltså välja en lite längre återbetalningstid på ditt lån och på så vis få en lägre månadskostnad. Dock innebär detta samtidigt att ditt lån totalt sett blir dyrare.

Dela upp ditt bolån i både fast och rörlig ränta

Ett bolån kan utan problem delas upp i flera olika delar. Det är t ex fullt möjligt att ha 50 % som bundet och 50 % som rörligt. Du kan även dela upp det i flera delar än så som om detta passar dig. T ex kan du ha halva lånet med en bindningstid på 10 år och resten uppdelat i exempelvis hälften på 3 år och resten som rörlig.

Fördelen med att dela upp lånet på detta vis är att du på ett vis kan då det bästa av båda världar. Du kan få en del av tryggheten om du binder upp en del av ditt lån och samtidigt få njuta av en lite lägre ränta med det rörliga lånet. Du får givetvis även nackdelarna med båda typerna, men det är ju mindre illa ifall det bara gäller en viss del av lånet.

Skälet till att välja olika bindningstider är också i grunden säkerhet. Om du inte är säker på hur räntan kommer att förändras de närmaste åren kanske du inte vågar binda upp hela ditt lån med en viss bindningstid. Du kan då istället blanda lite och sprida riskerna. På ett sätt kan man säga att det är samma sak som att köpa många olika aktier istället för att satsa alla pengar i en enda.

En nackdel med att ha sitt lån uppbundet med olika bindningstider är att man inte har något riktigt bra läge att förhandla om sitt bolån. Normalt är det perfekt läge när ett bundet lån ska förhandlas om, när bindningstiden gått ut, men det blir inte riktigt samma när man har olika bindningstider. I vanliga fall kan man alltid hota med att helt enkelt byta bank men om man har låst upp sig med olika bindningstider är man alltid delvis fast. Då blir det svårare att pruta bra.

Lösa bolån

Har du planer på att lösa ditt bolån i förtid är det bra att veta vad skillnaden är för ett bundet och rörligt lån. Det rörliga kan du utan problem lösa i princip när du så önskar utan några extra kostnader. Detta gäller dock inte för ett bundet lån. Ska du lösa ett bundet lån utan att behöva betala något extra måste du lösa lånet när bindningstiden är över. Annars kommer du få betala något som kallas för ränteskillnadsersättning.

Detta är en ersättning som du betalar till långivaren för att täcka deras kostnader under den resterande bindningstiden. Långivaren har nämligen lånat in pengar till ditt lån de också och gjort så med en bunden ränta vilket betyder att de har kostnader för lånet efter det att du betalat tillbaka det, vilket inte är hållbart för dem.

Det är alltså i dagsläget inte speciellt ekonomiskt att lösa ett bolån med bunden ränta i förväg ifall du inte kan få en klart bättre deal för ditt nya bolån. Du behöver tjäna rejält på det för att det ska vara värt den extra kostnaden. När det är dags att förnya lånen, när bindningstiden har gått ut, är det dock ofta ett väldigt bra läge att förhandla om räntan. Du har bra förutsättningar att pruta här eftersom du faktiskt har möjlighet att byta till en annan bank, något som din nuvarande långivare så klart inte vill.

Få hjälp att jämföra bolån och hitta det bästa lånet

Intresserad av att hitta ett bra och billigt bolån? Genom att ansöka genom MittBolån kan du enkelt jämföra bankernas räntor, avgifter och villkor. Du får en personlig bolånehandläggare som hjälper dig att välja lån och att förhandla om räntan etc. Prova det enkla sättet att skaffa bolån. Det kostar inget!

Gå in och få hjälp med ditt bolån direkt hos MittBolån.