Sök privatlån / blancolån

Lånebelopp
Löptid
Årsinkomst

Sök mikrolån / SMSlån

Välj lånebelopp
Välj löptid (dagar)
Ålder (Minst 18 år)
Har betalningsanmärkning

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Arkiv för blogg

Blandat
Bolån / Huslån
Information
Mikrolån / SMSlån
Räntor
Tips och guider
 
 

Hejdå SMSlån - Hej kontokredit

För ett år sedan eller mindre än så fanns det hur många långivare som helst som erbjöd SMSlån eller snabblån (i princip samma sak). Idag finns det plötsligt inte alls så många som erbjuder dessa lån i den vanliga formen. Vad hände då? Jo, enkelt sagt så infördes nya regler kring så kallade högkostnadskrediter, vilka satte käppar i hjulen för många långivare.

Definitionen av en högkostnadskredit är en kredit eller ett lån med en effektiv ränta som uppnår referensräntan (baserad på reporäntan) plus 30 procent och det innebär i praktiken en nominell ränta på minst 29,5 procent (eftersom reporäntan är på -0,5 procent just nu). Alla lån som kommer över denna gräns kallas för högkostnadskrediter och det måste långivaren säga till kunderna på ett tydligt sätt.

I konsumentkreditlagen kom nya regler som innebar både ett räntetak och ett kostnadstak. Räntetaket innebär att man aldrig får ta ut en högre ränta på lån eller kredit än referensräntan plus 40 procent. Vilket alltså blir 39,5 procent vid skrivande stund tack vare den rådande minusräntan.

Kostnadstaket innebär i sin tur att man aldrig ska behöva betala mer i ränta och avgifter än vad lånebeloppet är. Alltså, om man skulle låna 5 000 kr så ska de totala kostnaderna för det lånet eller krediten aldrig överstiga 5 000 kr. Däri räknas ränta, avgifter (uppläggningsavgift och aviavgift), dröjsmålsränta och inkassokostnader.

En högkostnadskredit måste alltid förknippas med en kreditprövning på den som ansöker. Det var rekommenderat tidigare också givetvis men inte ett måste för lån med kort löptid och mindre avgifter. De långivarna (som erbjöd t ex SMSlån och snabblån) kunde själva välja och kanske då och då släppte igenom folk som inte borde ha blivit godkända.

En ytterligare sak man bestämde i lagen var att man endast får förlänga ett lån av denna typ en enda gång. Enda gångerna man kan komma undan detta är om förlängningen är kostnadsfri för konsumenten eller om man har skapat en vettig avbetalningsplan som går ut på att ge låntagaren en bra chans att betala av sitt lån.

Slutligen blev även reglerna för marknadsföring lite striktare då man först och främst måste säga att det man erbjuder är en högkostnadskredit och dessutom måste man också informera om riskerna med att låna och hur man kan kontakta någon för att få hjälp med sina skulder och frågor. Ovanpå detta måste även marknadsföringen vara “måttfull”, saklig och balanserad och inte påträngande.

Exakt vad detta innebär kan man fundera på men det innebär givetvis en del begränsningar i reklam t ex, där många långivare som erbjöd SMSlån tidigare brukade dra till med ganska dålig reklam som uppmuntrade till att låna av fel skäl.

Drabbade många långivare

De nya reglerna i konsumentkreditlagen verkar ha slagit hårt mot långivare som erbjöd traditionella SMSlån och snabblån. Dessa lån brukar vara av det slag som erbjuder från runt 1 000 till 10 000 kr (ibland 20 000 kr) med en kort återbetalningstid, såsom 30, 60 eller 90 dagar.

Denna typ av lån har länge kallats för dyr och det är helt klart så att det inte är så billigt att ta ett SMSlån. Det är något vi normalt rekommenderar dig att undvika, om det inte är ett väldigt kortsiktigt och akut behov som du vet att du klarar av att betala tillbaka inom några månader. Och där du är helt ok med att få betala den ganska höga kostnad som ett sådant lån innebär.

Nu tvingas långivarna att sätta en gräns för sin ränta på 39,5 procent, vilket inte var så lätt för dem. Eftersom ett SMSlån / snabblån lånar ut i t ex 30 dagar så blir räntan normalt klart högre än om man jämför med ett vanligt privatlån. En årsränta på 39,5 procent klarade de flesta inte av helt enkelt. Vinsten blev för dålig i förhållande till risken och de korta löptiderna.

Även en del långivare som erbjöd små privatlån, alltså med ett eller ett par års löptid men med lånebelopp på upp till 30 000 eller kanske max 50 000 kr fick problem med detta. De hade haft ganska hög ränta och dyra lån men blev nu begränsade av reglerna i lagen.

Det som hände var att många långivare antingen avslutade sin verksamhet eller bytte inriktning. Därför försvann många av dem som tidigare hade klassiska SMSlån och snabblån och även en del av de dyraste långivarna inom små privatlån.

Vad hände då med de som gjorde om sin verksamhet? Jo, många av dem började satsa på något nytt istället. De började med kontokrediter istället för vanliga lån. Ibland kallas det för onlinekredit för att man kan skaffa krediten online och att den finns och hanteras online.

Kontokrediten pånyttföddes

Kontokrediter är ingen ny företeelse. Det har funnits länge och är väldigt smidigt ibland. Det fungerar egentligen ungefär på samma vis som ett kreditkort, att man blir beviljad en kredit på ett visst belopp som t ex 20 000 kr och att man sedan kan använda alla pengarna eller en del av dem, efter behov. Bara att man tar pengarna från ett konto istället för att betala med kort. Man betalar då bara för just den del som man använder och den tid som man använder dem.

Det är något som är väldigt smidigt vid t ex renovering då man inte alltid vet exakt hur mycket pengar det kommer gå åt eller när man behöver pengarna. Kan man få en kontokredit hos banken för sitt renoveringslån så kan man ta ut 10 000 kr här och 20 000 kr där när det är dags att köpa in saker eller betala fakturor. Det är bättre än att låna t ex 200 000 kr rakt av eftersom man då måste betala ränta på lånet från dag ett och på hela beloppet. Kanske behöver du inte använda någon stor summa förrän mot slutet av renoveringen och då kan du lugnt spara pengar genom att bara utnyttja krediten en kortare tid.

Det var dock många långivare som sadlade om så att de kunde erbjuda lite mindre kontokrediter eller vad som även kallades för onlinekrediter, t ex upp till runt 30 000 kr. Dessa är fortfarande relativt dyra och brukar ha en ränta som ligger nära maxgränsen på 39,5 procent.

Skillnaden mellan en kredit och ett lån är att man ansöker om att bli beviljad kredit för ett visst belopp och att man sedan kan låna så mycket som man behöver inom denna ram. Man kan t ex låna mer när man har lust, upp till kreditgränsen och så länge man har betalat tillbaka pengarna kan man låna dem igen utan att behöva ansöka en gång till. Så det finns smidiga aspekter med en kredit.

Jag gillar tanken på en kontokredit i vissa fall och de passar bra i en del lägen, som sagt till en renovering. Eller som en slags extra buffert för de där situationerna då man verkligen kan behöva få fram extra pengar snabbt. Då är det skönt att redan ha en godkänd kredit som man kan utnyttja efter behov. Den bör heller inte kosta något så länge man inte använder pengarna.

Det tråkiga är att de gamla långivarna inom SMSlån många har flyttat över till kontokrediter och därför blir det ofta också ganska dyra krediter. Det är inte det mest prisvärda lånet man kan ta, även om det ju på många vis är smidigare än ett vanligt lån. På det stora hela kan man nästan säga att SMSlån lever kvar bara att det har en delvis annorlunda form.

Nackdelen för låntagaren med en kredit är att man faktiskt lockas att använda krediten klart enklare än för ett lån. Eftersom du har pengarna bara några klick bort och redan är godkänd, kan det kännas som att du bara för över pengarna från ett annat konto. Det går också på bara fem till femton minuter att få utbetalningen.

För ett vanligt SMSlån behöver man först ansöka och sedan bli godkänd och slutligen få pengarna utskickade. Det tog normalt iaf en dag eller möjligen ett par. Det var lite krångligare och man hade mer tid att fundera på vad som är viktigt i livet och om det är bra att låna. På så vis blir det inte riktigt lika enkelt att fixa pengar till impulsköpen.