Sök privatlån / blancolån

Lånebelopp
Löptid
Årsinkomst

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Arkiv för blogg

Blandat
Bolån / Huslån
Information
Mikrolån / SMSlån
Räntor
 
 

Nu spikas nya tuffare amorteringskraven för bolån

Förra sommaren infördes ett amorteringskrav för bolån som ett sätt att tygla svenskarnas skuldsättning. Det ser ut att ha haft en viss påverkan, men kanske inte så mycket som man hade velat. Nu kommer ytterligare regler som innebär mer amortering för vissa.

Det amorteringskrav som infördes på sommaren 2016 innebar att alla nya bolån måste amorteras med minst 2 % om året tills dess att belåningsgraden är lägre än 70 % och sedan måste man amortera minst 1 % tills dess att man har nått 50 % belåningsgrad. Efter det finns inget krav på att man ska amortera alls.

I praktiken innebar det att folk skulle tvingas till att köpa aningen billigare bostäder än tidigare eftersom det som räknas i första hand när man avgör hur dyrt man kan köpa är månadskostnaden. Även om amorteringen inte är en kostnad utan faktiskt en form av investering (eftersom varje avbetalning sänker räntan aningen) så är det fortfarande pengar som måste betalas ut varje månad.

Amorteringen måste alltså också få plats i månadsbudgeten och ju mer man är tvungen att amortera ju mindre pengar har man över till annat. Innan amorteringskravet kom var det vanligt att folk inte amorterade / betalade av alls på sina bolån. De tyckte antingen att det var för dyrt eller att man kunde lägga pengarna på bättre saker. I och med amorteringskravet så har man inget val och måste anpassa sig.

Nya amorteringskravet bygger vidare på det gamla

De flesta kanske har ganska bra koll på det gamla amorteringskravet men jag ville ändå gå igenom vad det innebär, eftersom de nya reglerna bygger vidare på det befintliga. Nya amorteringskravet ska träda i kraft redan i mars 2018.

I och med de nya reglerna så införs ett skuldtak som påverkar amorteringsgraden. Om ditt lån uppgår till mer än 4,5 gånger din bruttolön (lön före skatt) så måste du amortera ytterligare 1 procent mer än de gamla nivåerna. Det innebär att du som har en belåningsgrad på 70 % eller mer måste amortera 2 +1 % per år, belåningsgrad mellan 50 - 70 % måste amortera 1 + 1 % och alla som har under 50 % belåningsgrad ska amortera 1 %.

Det gör alltså både att du som har en högre belåningsgrad (vilket ju de allra flesta som tar ett bolån har) måste amortera hela 3 % årligen och det innebär också att även om du skulle ha kommit ner till en låg belåningsgrad under 50 % så kommer du ändå inte helt undan att amortera på ditt bolån. Dock är det inte så troligt att de som har en så pass låg belåningsgrad kommer att ha så stora problem med att amortera någon procent.

De som kommer påverkas mest är givetvis de som måste amortera 3 %, vilket också förmodligen är de allra flesta. Det är vanligast att man har 80-85 % belåningsgrad på ett nytt bolån om man inte har lyckats spara ihop riktigt mycket pengar att lägga i kontantinsatsen eller köper en riktigt billig bostad.

Vad blir det om man räknar på det?

Det första som är intressant är väl var gränsen går för att ens åka på de tuffare amorteringskraven. Det som krävs för att du ska behöva lägga på en ytterligare procent är att du har ett lån som överstiger 4,5 gånger bruttolönen per år.

Om vi säger att ni är två som lånar tillsamman och båda två har 30 000 kr i lön före skatt så innebär det att ni tillsammans tjänar 720 000 kr på ett år. Ni kan då låna upp till 3 240 000 kr innan ni tvingas amortera ytterligare. Om vi räknar med att ni måste låna till 85 % av bostadens värde så kan ni då köpa en bostad för ca 3 800 000 kr som mest.

Är det så att ni tjänar mindre tillsammans eller om du är ensam och vill låna så måste du så klart räkna om det på den lönen som finns. Skulle ni båda ha 20 000 kr i lön så skulle det innebära att ni kan låna upp till 2 160 000 kr innan de tuffare amorteringsreglerna börjar gälla, vilket innebär att ni kan köpa bostad för knappt 2 550 000 kr med 85 % belåningsgrad.

Om vi istället kollar på ett exempel för den som tvingas till de tuffare procentsatserna så ser det ut som följer. Om ni tar ett lån på 2 500 000 kr med en belåningsgrad som överstiger 70 %, så skulle det gamla amorteringskravet göra att ni varje månad måste amortera ca 4 160 kr. Om ni då måste amortera en procent extra så skulle det bli 6 250 kr.

Det är alltså en tredjedel mer att amortera och ca 2 000 kr mer i månaden som ska ut i just detta exempel. Ju större lån ju mer blir det givetvis i kronor. För en del kanske det är lugnt och det finns pengar i ta ifrån i månadsbudgeten, men för många kan det nog påverka en hel del.

Hur slår det nya amorteringskravet?

Tyvärr känns det som att detta krav precis som det tidigare huvudsakligen slår mot vissa grupper. Givetvis finns det en god tanke bakom - att hindra folk från att låna mer än de borde - och det fungerar också helt ok på den punkten. Det är dessutom aldrig fel att amortera då avbetalning på bolån ju inte är något dåligt utan en bra sak som sakta men säkert bättrar på din ekonomi.

MEN samtidigt blir det lite skevt på så vis att vissa blir mer utsatta än andra. Det är de som försöker / vill komma in på bostadsmarknaden och ska köpa sin första bostad, de yngre som vill ha jobb i lite större städer och behöver köpa en bostad och de som kanske ännu inte hunnit bygga upp sin lön allt för mycket som fastnar i nätet.

Alla de som redan har en bostad och ett bolån kan vara lugna så länge de inte tänker flytta, eftersom amorteringskravet bara gäller nya lån och alla som har hunnit spara ihop mer pengar eller gjort bostadsaffärer förr och fått ihop mer kapital klarar sig undan ganska bra också.

Visst kan man inte bli sur på dem som har en bättre ekonomi eller ett bättre utgångsläge men samtidigt måste ju alla de unga och nya på bostadsmarknaden fortfarande konkurrera med dessa personer om samma bostäder. Det blir alltså inte direkt lättare för dem som från början har det svårt när de också pressas med ytterligare krav.

Det är ingen tvekan om att det är bra att amortera. Det är en investering som leder till lägre kostnader i framtiden och det skapar större trygghet i ekonomin. Dock är frågan om det verkligen behövs ytterligare amortering för dem som redan måste amortera 2 % årligen. Man vill självklart inte köpa en så dyr bostad att marginalerna i månadsbudgeten blir allt för små, men frågan är ju om marginalerna hade varit helt ok så länge man inte hade behövt lägga dessa extra tusenlappar som nya amorteringsreglerna kräver.

Det kan vara svårt att veta vad som egentligen är den optimala lösningen. Många av dem som är emot de nya hårdare reglerna för amorteringskravet säger också att det är fel läge rent allmänt att göra det svårare för människor att låna. Det kan påverka bostadsmarknaden negativt, att folk blir låsta i sina nuvarande bostäder även fast de behöver flytta och att unga som sagt får klart svårare att köpa en bostad. Kanske finns det andra sätt att hålla skuldsättningen i schack.